Страховые компании – альтернатива банкам и экономия на налогах. Интервью с экспертом
Финансовая реформа, проведенная по рекомендациям комиссии Бахара, заставила банки расстаться с принадлежавшими им пенсионными кассами и инвестиционными фондами. Параллельно, страховые компании, ранее ограниченные различными видами страхования, получили возможность предоставлять населению практически весь спектр финансовых услуг.
Что именно может дать страховая компания, и чем она теперь отличается от банков и инвестиционных фондов, рассказывает эксперт в сфере страхования Ацмон Блюм, ответивший на вопросы экономического обозревателя NEWSru.co.il Михаила Шафранова.
До сих пор человек, желающий накопить определенную сумму, обращался в банк, а человек, желающий, чтобы его деньги работали и не боящийся риска – шел в инвестиционные фонды. Теперь ситуация изменилась?
Несомненно. После того, как правительство начало выполнение рекомендаций комиссии Бахара, на финансовом рынке появилась третья сила – страховые компании. Они получили доступ к пенсионным фондам, бирже и банковским услугам.
Какова сейчас структура рынка страховых компаний?
Еще 15 лет назад в Израиле существовало более 30 мелких компаний, однако теперь рынок, фактически, принадлежит пяти гигантам – компаниям "Феникс", "Клаль", "Менора", "Мигдаль" и "Арэль". Разумеется, есть еще несколько компаний, таких, например, как "Элиягу", однако они обычно специализируются в какой-то конкретной области.
Чем отличается продукт, предлагаемый страховыми компаниями, от того, который предлагают банки и инвестиционные фонды?
Главное отличие от банков – подход к работе с клиентом. В банке человек приходит к клерку, который не знает о нем практически ничего. Через месяц этот клерк может оказаться в другом филиале банка. В страховых агентствах, являющихся, фактически, представителями сразу нескольких страховых компаний, агент приходит к клиенту сам. Чтобы эффективно работать, агент должен не просто продать клиенту продукт, но и знать все его проблемы и возможности. Кроме того, обычно агент сопровождает клиента на протяжении многих лет.
Что касается непосредственно финансовых продуктов, то теперь через страховую компанию можно получить ипотечную ссуду, открыть пенсионный фонд, фонд повышения квалификации, сделать накопительную программу или вклад, не забывая, разумеется, о собственно страховании.
Большая часть того, что предлагают страховые компании, не отличается от уже существующего на рынке. Ипотечная ссуда, взятая в страховой компании, вряд ли будет сильно отличаться от ссуды, взятой в банке.
Вместе с тем, один продукт выделить необходимо. Люди все больше начинают понимать, как обращаться с деньгами, и уже не удовлетворяются предлагаемыми банком ставками на вклады и накопительные программы. С другой стороны, прибыль, получаемая от вкладов в инвестиционные компании, достигается путем повышения риска, к чему среднестатистический израильтянин также не готов.
Система вкладов и сберегательных программ, предлагаемых страховыми компаниями, находится где-то посередине между тем, что предлагают банки и инвестиционные компании.
Сейчас, когда учетная ставка в Израиле очень низкая, в самом лучшем случае банк предложит вам 3% годовых. При этом ликвидность вашего вклада будет практически нулевая. Чтобы идти в инвестиционную компанию, необходим стартовый капитал – хотя бы 100 тысяч шекелей. А многие компании не будут с вами разговаривать о сумме меньше 350 тысяч шекелей. Разумеется, такие суммы есть не у всех.
Страховые компании сейчас могут предложить как накопительные программы, так и одноразовые вклады, в которых клиент сможет выбрать, куда будут вложены его деньги и в каких долях. Минимальный месячный взнос накопительной программы – всего несколько сотен шекелей, а минимальный размер одноразового вклада – около 10 тысяч шекелей. Кроме того, можно совмещать одноразовый вклад со сберегательной программой. При этом, деньги клиента, в отличие от банковского вклада или накопительной программы, будут действительно работать. С другой стороны, уровень риска в таких вкладах значительно ниже, чем тот, который предлагают инвестиционные фонды.
Еще один очень важный аспект – налоги. При вкладе в страховую компанию существует возможность в конце года получить частичный возврат подоходного налога.
Для того, чтобы заниматься управлением инвестициями, нужна серьезная подготовка.
Поскольку продукт, предлагаемый компаниями, предназначен для массового потребителя, возможность выбирать направления – ограничена. Обычно предлагается несколько вариантов инвестиции: фонд "Юд", самый безрисковый и наименее прибыльный вариант; израильские акции; иностранные акции; валюта; индекс цен. Процент участия в каждом виде инвестиции клиент определяет в соответствии со своими предпочтениями – здесь ему поможет страховой агент. Однако непосредственно управлением инвестициями в каждой компании занимаются несколько специалистов с огромным опытом. Недаром, за последний год, средняя прибыль, которой смогли достичь для своих клиентов страховые компании, превысила прибыль, показанную значительным большинством инвестиционных компаний. Разумеется, есть компании, которые смогли заработать больше, но делалось это за счет повышения уровня риска инвестиций.
Какова целевая аудитория, на которую могут рассчитывать страховые компании?
Вид инвестиции, предлагаемый страховыми компаниями, рассчитан на тех, у кого мало свободных денег, чтобы заниматься инвестициями, но при этом они не хотят довольствоваться низкими процентами, предлагаемыми банком.
В случае, если рухнет банк, государство выкупит его и гарантирует, по крайней мере, возврат номинальных вложений, как это уже было в Израиле в 80-е годы. Люди, вкладывающие деньги черед инвестиционные компании, обычно осознают риск и принимают на себя ответственность за него. А кто стоит за страховыми компаниями?
Разумеется, нулевого риска не может гарантировать никто. Однако, в нынешней ситуации, когда каждая из пяти крупных страховых компаний управляет несколькими десятками миллиардов шекелей, даже в случае обвала или банкротства одной из них государство будет вынуждено вмешаться, так же, как и в случае с банками.