Нацстрах: большинство родителей не докладывают свою долю в сберегательные программы для детей
Согласно данным Ведомства национального страхования ("Битуах Леуми"), подавляющее большинство родителей не пользуются возможностью вложить свою долю отчислений в государственные сберегательные программы для своих детей.
По состоянию на конец 2018 года государственные отчисления осуществлялись на 3,2 миллиона детских счетов. С момента запуска программы в начале 2017 года государство вложило на счета 8,2 миллиарда шекелей, тогда как родители – лишь 1,7 миллиарда шекелей.
Процент родителей новорожденных, добавляющих свою долю к вкладу государства, упал с 50% в первые месяцы после запуска программы до 35,7% в последние месяцы 2018 года. Также значительно уменьшился процент родителей, делающих активный выбор программы для ребенка, а не полагающихся на автоматическое распределение, осуществляемое государством при отсутствии выбора со стороны родителя.
Средняя прибыль в 2018 году составила 1%. Однако здесь следует учесть, что многие родители сделали выбор в пользу малорисковых направлений. Так, 20% детских сберегательных счетов были открыты в банках. Уровень риска в таких счетах практически нулевой, однако и уровень прибыльности исключительно низкий. Данные о распределении уровня риска сберегательных счетов (низкий, средний, высокий), открытых в инвестиционных компаниях, отсутствуют.
Программа "Хисахон ле коль йелед"
Государственная программа "Хисахон ле коль йелед" ("Сберегательная программа для каждого ребенка") начала действовать с 1 января 2017 года. В рамках программы государство отчисляет на каждого ребенка в возрасте до 18 лет 50 шекелей в месяц в закрытую сберегательную программу.
Программа стала результатом компромисса между религиозными партиями, требовавшими повышения детских пособий, и министерством финансов, не желавшим стимулировать таким образом многодетные семьи.
В рамках коалиционных соглашений было договорено, что программа начнет действовать с 1 января 2017 года, средства будут отчисляться задним числом с мая 2015 года.
Программа открывается на каждого ребенка в возрасте младше 18 лет, за которого Институт национального страхования платит родителям детское пособие, а также на каждого ребенка, которому 18 лет исполнилось после мая 2015 года. Решение о том, где именно будет открыта программа, принимают родители. В случае если родители в разводе, решение принимает родитель, который получает детское пособие.
Программа может быть открыта в одном из коммерческих банков или в одной из пенсионных касс, выбранных Институтом национального страхования. В программе принимают участие банки "Апоалим", "Леуми", "Дисконт", "Мизрахи-Тфахот", "Бейнлеуми", "Меркантиль Дисконт", "Яхав", "Оцар а-Хаяль","Масад" и пенсионные кассы "Интергемель", "Инфинити", "Альтшулер Шахам", "Аналист", "Экселенс Несуа", "Хелман Алдоби", "Харэль Пенсия", "Мигдаль Макефет", "Мейтав Даш Гемель", "Менора Пенсия", "Псагот", "Каль Гемель ве-Пенсия".
Банки предлагают три вида сберегательных программ: под постоянный процент, с привязкой к индексу цен и с привязкой к ставке "прайм". При этом программа может быть без промежуточных точек (то есть без возможности изменения до окончания действия программы) и с промежуточными точками каждые пять лет, когда можно изменить структуру программы.
Пенсионные кассы предлагают пять видов программ – высокорисковую, среднерисковую, низкорисковую, галахическую и шариатскую.
Перейти из банка в пенсионную кассу или из пенсионной кассы в банк после того, как выбор уже сделан, невозможно. В то же время в пенсионных кассах можно в любое время перейти из одной программы на другую (более того, это рекомендуется делать по мере взросления ребенка).
В целом, банковские программы менее прибыльные и менее рисковые. Если ребенку до конца действия программы осталось три года и менее, имеет смысл выбрать именно банк. Если ребенок маленький, то стоит выбрать программу в пенсионной кассе, по мере взросления ребенка снижая уровень риска от максимального к минимальному.
Для детей, родившихся после 1 января 2017 года, у родителей есть полгода со дня родов для выбора программы. После этого "Битуах Леуми" открывает программу там же, где открыты программы старших детей. Если таких программ нет или ребенок первый в семье, программа будет открыта в пенсионной кассе по выбору "Битуах Леуми".
Родитель может увеличить отчисления еще на 50 шекелей в месяц за счет сокращения детского пособия. Решение об увеличении отчислений может быть принято и отозвано в любой момент в период действия программы. Кроме того, по достижении ребенком 18 лет "Битуах Леуми" добавляет одноразово 500 шекелей. Если программа не закрыта до достижения ребенком 21 года, то "Битуах Леуми" начисляет еще 500 шекелей.
Снять деньги с программы может ребенок, достигший 18-летнего возраста, при наличии согласия родителей. После достижения 21-летнего возраста можно снять деньги с программы в любое время. Также можно снять деньги с программы до достижения ребенком 18-летнего возраста в случае тяжелой болезни ребенка, требующей больших расходов. В таком случае "Битуах Леуми" начислит дополнительные 500 шекелей в момент снятия денег, после чего продолжит отчислять деньги в программу. В случае смерти ребенка деньги можно будет снять через три месяца после смерти.
После снятия накопленные деньги облагаются налогом на прибыль от капитала. Налог в размере 25% взимается с процентов, которые для вас заработал банк или пенсионная касса, а не с базовых отчислений. Те, чья программа была открыта в пенсионной кассе, смогут оставить средства в кассе до достижения пенсионного возраста, после чего они будут освобождены от уплаты налога на доходы от капитала. Комиссионные за управление программой государство оплачивает до достижения ребенком 21 года.