"Что такое банкротство?" Бесплатный разьяснительный семинар

Игорь Лупинский о банкротстве: "Если почувствовали, что теряете контроль за ситуацией — сразу обращайтесь за квалифицированной помощью".

Новые правила банкротства: процедура станет более гуманной. Когда банкротство единственный выход? Как не доводить себя до банкротства: пять советов новым репатриантам.

Игорь Лупинский, финансовый терапевт, человек переживший банкротство и вернувшийся к активной коммерческой жизни, создатель школы финансовой ответственности "Где мои деньги". До последнего времени он отговаривал студентов от перехода под финансовую защиту государства — именно в этом смысл процедуры банкротства в Израиле. Но несколько недель назад ситуация изменилась.

Игорь, создается впечатление, что ваше непримиримое отношение к процедуре банкротства смягчилось, вы даже стали рассматривать банкротство как эффективное решением финансовых проблем…

Существует две категории людей: обычный потребитель и предприниматель. Для первого, начиная с сентября этого года, банкротство может быть рентабельным выходом из личного финансового кризиса — теперь это просто и дешево. Для вторых банкротство по-прежнему крайняя мера, потому что даже в новом формате обрубает многие возможности: не для существования, а для развития, почти на семь лет.

О каких нововведениях вы говорите?

Я говорю о новом законе, согласно которому процедура банкротства станет существенно проще, а состояние банкротства будет ограничено по времени. Если раньше оно могло длиться десятилетиями, то по новым правилам человек должен будет расплатиться с государством в течение 3 лет и 9 месяцев. Если этого не произойдет, то все долги вернутся к человеку, плюс проценты, которые набежали за это время. Это логично: исследование, проведенное управлением по взысканию долгов, показало, что по крайней мере половина тех, кто получил "освобождение от долгов" через процедуру банкротства в течение десяти лет снова оказываются в списках должников. Можно предположить, что их финансовые сложности связаны с безответственным потребительским поведением. Сегодня финансовые организации предоставляют населению слишком доступные и разнообразные кредитные продукты — привычную многим возможность "уйти в минус”, банковские ссуды и т.п. — и человек, не обладающий достаточной финансовой грамотностью и ответственностью, легко вгоняет себя в долги. Сначала уходит "в минус", потом "минус" становится хроническим и банк предлагает ссуду на погашение задолженности. Ура, проклятый "минус" исчез, можно опять тратить деньги — человек забывает, что на нем уже висят выплаты по ссуде. "Минус" быстро возвращается. И человек должен банку дважды: "минус" и ссуду. Еще хороший способ оказаться банкротом — игнорировать взятые на себя мелкие финансовые обязательства: выписанные чеки или коммунальные платежи. Лет за пять забытый долг в тысячу шекелей легко превратится в финансовые претензии кредитора на сумму 10-15 тысяч. Но больше половины дел, с которыми работают судебные исполнители — на сумму до 5 тысяч шекелей. Долги растут, как снежный ком, пока выплаты по кредитам не превышают месячный доход. И тут человек попадает в безвыходную ситуацию.

Мы разобрались с тем, как возникает ситуация банкротства у обычного человека. А как быть с банкротством в бизнесе?

Практика показывает, что все опять упирается в неумение планировать семейный бюджет. Или предприниматель выжирает собственный бизнес ради семьи, или — неоправданно вкладывает семейные ресурсы в развитие бизнеса.

Если коротко: в чем суть израильской процедуры банкротства?

Человек приходит к государству и говорит: "У меня вот такие долги и вот такой доход; вот расходы на жизнь, необходимые для сохранения человеческого облика… Помогите!" Государство может пойти на встречу и взять человека под защиту: в момент объявления о банкротстве все долги замораживаются, равно как останавливается накрутка процентов по ним. Все претензии кредиторов принимает на себя государство, адвокат определяет правомерность претензий и формирует порядок погашения долгов. В том числе определяется сумма, которую человек должен ежемесячно выплачивать государству в обеспечение долга. Раньше я считал, что лучший способ научиться управлять деньгами — пройти через банкротство. Ежемесячные финансовые отчеты государству очень дисциплинируют. После того, как мы запустили проект "Где мои деньги" появился более гуманный способ получения соответствующих навыков.

Как определить, что человек оказался в ситуации, когда банкротство — единственный выход?

Первое — сумма долга больше, чем месячный доход, умноженный на двадцать пять; второе — у человека нет серьезных амбиций, связанных с бизнесом.

Пять советов новому репатрианту как не доводить себя и свою семью до банкротства?

Обеспечить себе стабильный доход. Узнать, как работают финансовые структуры в Израиле: банки, Институт национального страхования ("битуах леуми"), пенсионные фонды. Просчитать собственный бюджет, сделать так, чтобы ежемесячный баланс был положительным. Не брать кредитов, выплаты по которым в этот бюджет не укладываются. Если почувствовали, что теряете контроль за ситуацией — сразу обращайтесь за квалифицированной помощью, запущенные случаи сложнее поддаются лечению.

Но ведь логично предположить, что люди в кризисной финансовой ситуации не могут себе позволить платную консультацию…

Когда вам нужны услуги врача, вы, как правило, находите возможность оплатить прием. Я убежден, что у каждого израильтянина в любой ситуации есть финансовый ресурс. Но нужно отдавать себе отчет в какой реальности находишься. Есть люди, которые получают много и доходят до банкротства. А есть те, кто, имея небольшой доход, умудряются составить капитал. Достаток — это следствие финансовой ответственности: знаний правил игры, понимания собственного финансового положения и соответствующих навыков потребительского поведения. Мы готовы помочь как с оформлением банкротства, так и с формированием навыков, позволяющих больше никогда не оказаться в ситуации, при которой банкротство — единственный выход.

Илья Стечкин.

Запись на бесплатный разьяснительный семинар для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации – на сайте.

Публикуется в рамках информационного сотрудничества. Текст предоставлен "Школой финансовой ответственности".